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» 花唄分期扣的是全款啊 我勸你慎用花唄分期,套路太深了……【融譽100借的到】

2018-08-10 20:04:30瀏覽數:567次 

花錢一時爽,還款火葬場。

多妹今天看到一組數據,有些被嚇到:2018年第一季度,信用卡逾期半年未償信貸總額已經達到711.48億元。花唄分期扣的是全款啊

要知道,在2010年,這一數字僅為76.89億元,僅僅8年就翻了8倍!

習慣超前消費的你,平時買個衣服都能分12期還……

也難怪,免手續費、送禮品、抽大獎,各大平臺簡直跪舔你分期。

難道你就沒想過,他們這般獻殷勤,里面有什么貓膩?

1

隨便搜了一個平臺的手機分期服務,手續費0.5%,按普通人想當然的算法:

年利率才0.5%*12=6%

這套出來的錢,我隨便投個基金都能掙回來啊。

真是太天真了,你以為的這種算法,徹頭徹尾的錯了!

看似花錢買時間的買賣,利率其實高的嚇人。你把它當親爹,它可是把你當賺錢的機器呢。

一定要弄清楚一個概念:借款本金≠ 使用本金,這是計算真實借貸成本的關鍵。花唄分期扣的是全款啊

舉個栗子,這部手機的售價為8316元,分12期購買,手續費費率為0.5%,每期還款的金額就為:

8316÷12+8316×0.5%=738.045元

12期算下來,總共還款:

738.045×12=8856.54元

所以分期買手機的行為,相當于付出了利息:

8856.54-8316=540.54

這一年內,借款本金是8316

8316÷12,才是借款期內平均使用的本金

發現哪里不對勁了沒,這一年內,你一直都在使用8316元的本金嗎?顯然不是啊,使用本金是隨著你每個月的還款越來越少的。它們之間的關系應該是借款本金≥使用本金。

說的再極端一些你就清楚了,我們明明在前11個月已經還掉了大部分的錢,但第12個月的本息竟然還是738.045元!你每個月還的利息,實際上都是按照8316元來算的。

簡直就是在玩智商游戲,你說坑不坑?

實際利率的計算其實是有現成公式的:

年利率=(月費率×n×24)÷(n+1)=(0.5%×12×24)÷(12+1)=11.08%

差不多是你潛意識里6%的2倍了啊!

2

記住多妹這句話:分期是個坑,誰分誰天真。

銀行信用卡、花唄、白條都是一樣的套路,但凡用聽起來很實惠的話語,慫恿你分期的(銀行房貸除外,利息的計算方式完全不一樣),無一例外都是想賺你的利息錢。畢竟里面的利潤不是一般的高。

多妹用Excel函數算了一下,花唄分期的實際年化利率在15%左右,京東白條稍低,在11%左右。銀行信用卡也不是什么好鳥,利率水平已經完爆大部分人的工資漲幅和理財收益了。

3

合理的負債,是一種資金在機會成本上的“套利”,可以實現低成本拿錢,高回報收錢,多妹是鼓勵這么做的。

但是面對魚龍混雜的市場,還是具體問題具體討論。記住下面這些金句,你不會吃虧:

高利率的貸款,比如信用卡分期,非緊急情況下,還是盡快還掉;

低利率的貸款,比如房貸等,數額越大越好,時間越長越好;

免息的貸款等于白送錢給你,千萬別客氣。

個人負債比例最好穩定維持在10%左右;

分期消費要適度,同樣的費率下,期數越多,實際年化越高。

除此之外,最重要的就是多妹常說的,投資自己。人才是回報率最高的產品。年輕的時候成長最快,此時每一筆自我增值的花費,都會在將來為你帶來好多倍的回報。

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